Những chiến thuật giúp tài chính ít biến động khi có thu nhập bấp bênh

Mọi thứ đều có ưu và nhược điểm.

Sa El, 35 tuổi, nói rằng chìa khóa cho thu nhập dao động là giữ tiền không bị thất thoát.

Nếu bạn là chủ, bạn sẽ không được trả lương đều đặn. Thu nhập khó dự đoán chắc chắn là một trong những điều ít mong muốn.

Sự biến động thu nhập thậm chí còn tệ hơn cả khi có một khoản chi phí bất ngờ, và ít hơn một nửa số người Mỹ có thể kiếm được 1,000 USD trong trường hợp khẩn cấp.

Để vượt qua tình trạng vừa bị giảm thu nhập vừa có chi tiêu tăng đột biến, mọi người cần có nguồn thu nhập sau thuế trong khoảng 6 tuần, theo J.P. Morgan Chase Institute. Nhóm nghiên cứu cho thấy 65% gia đình không có đủ số tiền này.

Một số chiến lược rất cần thiết, Sa El, một đại lý bảo hiểm độc lập được cấp phép và đồng sáng lập của Simply Insurance ở Atlanta nói. El, 35 tuổi, không chỉ điều hành công ty riêng, anh còn làm việc trong lĩnh vực có thể gặp một số yếu tố không thể đoán trước dưới hình thức bồi hoàn. Khoản bồi hoàn liên quan đến hoa hồng trả trước.

Khi đại lý bán được một hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền trước cho đại lý đó, El nói. Nếu người tham gia bảo hiểm vi phạm hoặc hủy hợp đồng trong vòng 6 tháng, đại lý phải hoàn trả tiền hoa hồng. “Và số tiền đó sẽ bị trừ vào tài khoản của bạn”.

Điều này nghĩa là El không bao giờ biết thu nhập thực sự là bao nhiêu cho đến 6 tháng sau khi bán được hợp đồng. 

Vậy làm thế nào để tài chính của bạn ít biến động khi có thu nhập bấp bênh?

Chi phí cho bạn là bao nhiêu?

"Hãy bắt đầu từ bước này, làm quen với tiền của bạn và những gì bạn phải chi tiêu mỗi tháng", theo Joe McLean, người quản lý tiền cho các ngôi sao NBA. 

McLean, người sáng lập công ty dịch vụ tài chính Intersect Capital ở San Ramon, California, cho biết: "Một khi bạn biết bạn phải trả giá bao nhiêu thì bạn có thể tìm ra cách làm cho nó có giá thấp hơn". Anh ấy khuyên bạn nên xem xét kỹ lưỡng về chi tiêu vô hình để so sánh và loại bỏ những thứ bạn không cần đến.

Chẳng hạn, bạn có thể trả tiền hàng tháng cho các ứng dụng mà bạn không sử dụng. Trên iPhone, hãy xem ID của bạn trong cài đặt, kiểm tra Apple Store và xem phần đăng ký. Nó sẽ hiển thị cho bạn biết các ứng dụng nào phải trả thường xuyên. Hoặc mở Google Play trên điện thoại Android, sau đó nhấn nút menu để xem tất cả các đăng ký của bạn.

Cài đặt cảnh báo trên điện thoại của bạn mỗi khi thẻ ghi nợ/thẻ tín dụng bị tính phí. “Có thông báo khi tài khoản của bạn bị trừ tiền, điều này rất tốt cho sự phòng bị cũng như chống gian lận”, McLean cho hay.

Suy nghĩ sao cho cân đối

Winnie Sun, người sáng lập Sun Group Wealth Partners ở Irvine, California, chia sẻ: "Hãy cam kết tiết kiệm một phần thu nhập của bạn. Không cần phải suy nghĩ về một số tiền cụ thể hàng tháng. Thay vào đó, hãy nhắm từ 10-20%, khoản tiết kiệm của bạn sẽ được tự động hóa, và số tiền tiết kiệm sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản hưu trí đều đặn”.

Nếu bạn đang bị sa cơ thất thế và cảm thấy không thể tiết kiệm được nhiều, hãy thoải mái tùy chỉnh kế hoạch của bạn. “Đây không phải là tình huống chính xác”, Sun nói. 

Bạn có thể giảm việc tiết kiệm lại 1 chút - và có thể tiết kiệm lại vào tháng tới hoặc khi tình hình thay đổi”.

Xóa tất cả dịch vụ thanh toán tự động định kỳ

Xử lý những khoản có thể dự đoán trước, El nói. Mấu chốt là giữ tiền không bị thất thoát, và cách để làm điều đó là xóa tất cả khoản thanh toán tự động.

Tự động hóa có thể dễ dàng hơn, El nói, nhưng lại là kẻ thù của thu nhập không thể đoán trước, bởi vì nếu không có tiền trong tài khoản, bạn chắc chắn phải chịu phí ngân hàng.

El chỉ ra những tình huống thực tế ngân hàng có, đó là sắp xếp lại các giao dịch để thanh toán trước những khoản cao nhất, có thể dẫn đến phí tính trên các giao dịch nhỏ hơn ngay cả khi bạn có tiền để trả. Bạn có thể chịu khoảng 200-300 USD cho phí thấu chi như thế, anh nói.

Dùng lịch để nhắc thanh toán đúng hạn. “Khi bạn có thu nhập dao động, các hóa đơn nhỏ sẽ trở nên rất đáng sợ,” El nói thêm.

Chi tiêu ít

“Hãy giữ thói quen chi tiêu ít hơn cái bạn làm ra”, Sun nói. Điều này sẽ giúp ích khi mọi thứ khó khăn hơn một chút, vì bạn đã kiểm soát chi tiêu của mình. 

“Chúng ta thường ít chú trọng vào việc giữ tiền,” El nói. Khi có ít tiền hơn, gia đình El cam kết cắt giảm mọi thứ, chẳng hạn như phim ảnh và ăn uống. Họ cũng chọn dịch vụ cáp có mức giá thấp nhất. “Chúng tôi làm mọi cách để đảm bảo các hóa đơn không thay đổi”, anh nói. Họ đã sử dụng dịch vụ điện thoại cơ bản, rẻ tiền, tính phí 40 USD/tháng cho 2 điện thoại.

Cất giữ tiền mặt

Mọi người đều cần một quỹ khẩn cấp.

El khuyên nên tiết kiệm tiền mặt trong một năm. “Tiết kiệm rất quan trọng”, anh nói. “Hãy tiết kiệm hơn nữa trong khoảng thời gian tốt này”.

Giữ tiền mặt để dễ thanh toán, Sun nói, như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản vãng lai. Bạn cũng có thể rút các khoản đóng góp khỏi quỹ hưu trí cá nhân bất cứ lúc nào mà không bị phạt hoặc chịu thuế. “Lý tưởng nhất là bạn không nên sử dụng, nhưng trong trường hợp cần thiết, bạn vẫn có tiền sẵn để dùng”, cô nói.

Khang Di (Theo CNBC)

FILI